股市里的钱真的会蒸发么?——把这些看完再去炒股

股市里的钱真的会蒸发么?——把这些看完再去炒股

近两周时间,深沪股市大幅跳水,暴跌近两成,市值蒸发近15万亿,户均亏损9.4万,不少股民一边忙着排队跳楼,一边托着腮帮子思索:我的钱到底去哪儿了?
其实,如果这个问题都没弄明白就进入股市,导致身家缩水甚至破产,连累妻儿老小一家人的生活甚至生存,跳楼或许是个不错的选择。
遗憾的是,大部分的中国股民的画像似乎是:跟风入市、不了解股市的基本运行原理、不了解中国股市的“中国特色”、对收益没有目标、对风险没有预估和措施,当然更谈不上投资策略了。
你的钱到底去哪儿了?
假设:你见隔壁老王炒股赚了不少钱,眼红HOLD不住将10万块丢进了股市,没几天就跌倒了只剩5万,割肉出来,拿着手里的5万,思索着另外的5万到底死哪里去了,是不是真像新闻上说的那样“蒸发”了?

真相是:你的钱不会凭空消失,更不可能蒸发,唯一的去向就是被人拿走了。那被谁拿走了呢?不外乎以下几种可能:

1、政府、券商:

主要通过印花税和券商佣金的形式体现,这些费用怎么都逃不掉。就像赌场的老板一样,他们是稳赚不赔的。

2、上市公司及“大小非”们:

上市公司如果经营不善,就会将股民交给他的资金亏掉;另外,上市公司抛售或减持非流通股,也能将股民手中的钱拿走。

3、大户投资者、游资、热钱,也即“庄家”:

他们有庞大的资金和强大的团队,他们掌握丰富的一手市场消息,他们能控制股票的走势和价格,他们是小散最直接的敌人。

4、极个别的散户:
当然,也有两种散户是真正赚到了钱的:一种是长期持有的价值投资者,另一种是极个别的与能与“庄家”共舞的幸运儿。这些人当然是不可能大比例存在的。
不可能人人都赚钱
炒股是一个“零和博弈”过程,有人赚钱就有人亏钱,有人亏钱就有人赚钱,人人都赚钱只能是童话世界里的事。
有的同学可能会说,大牛市里不是基本上人人都赚到了钱么?需要强调的是,那只是表面上人人手里都握着一串漂亮的数字,当人人都想要把漂亮的数字兑换成现金落袋为安的时候,会发现要么是没办法全部都转出去,要么就是就把亏钱的可能性转到了另一群人——即英勇无私的“接盘侠”——身上。
基于同样的逻辑,楼市里炒楼客赚的钱是由于接盘者买了单,如果没有买楼者,楼市价格再高也都是虚高。相对于中小城市,大城市的楼市需求要强烈的多,这也是大城市的楼市价格相对中小城市更加坚挺的原因。
普通小散的悲哀
政府和券商、上市公司及“大小非”、“庄家”、极个别高手散户,是A股中相对的强势群体,再加上处于弱势群体位置的小散们——虽然他们在数量上占绝对优势——即完整了A股的主要力量构成。
基于最基本的逻辑不难判断:前四种力量与小散是天然对立的,不然他们赚的钱都是从哪里来呢?
作为一只小散,你要时刻清醒地认识到:前四种力量都是你的敌人,他们都虎视眈眈,想从你的身上赚钱。而你能做什么呢?你觉得以你的力量、你的资金、你的知识、你的技术、你的信息、你的时间精力能干得过他们么?你的上限也只是拼了老命挤进第四类力量,但是游戏的规则已经决定了这类人的比例不可能很大,况且作为一只平凡的小散,你对自己能成为第四类力量真的那么有信心么,你清楚这中间需要付出的时间成本及其他机会成本么?
股市的目的是什么?
既然炒股是个零和游戏,不能创造真金白银,只能是让钱在不同的力量手里重新配置,那要股市干嘛用呢?
用最简单的语言描述:股票上市是公司把股权的一部分出卖,筹集资金用来扩大生产或其它用途。在公司成长的过程中,股东们共享成长的果实。
但公司经营有好有坏,有盈利有亏损,股价的反应就是有升有跌,由此提供了炒手们赚取差价的机会。
对应的,从股票上获利就存在两种招式:
一招是来自对交易机会把握的“短线投机炒作”,从别的股民身上赚钱;大多数疯狂的股民用的都是这一招,虽然他们自己可能并不知道。
一招是基于判断上市公司基本面的“长线价值投资”,从公司的成长上赚钱。
这两招所需要的技能有所区别:
“短线投机炒作”重在对时机把握、对技术性买卖点和市场形势的判断,对企业经营等情况并不关注。而“长线价值投资”关注的则是企业价值评估的能力和知识,不关注交易和市场形势。
如果你这时候才发现炒股还有“长线价值投资”获取公司分红这一招,那你真应该被打屁股;如果这时候你暗下决心以后要在中国股市里做一只宠辱不惊闲庭信步笑看风云的价值投资者,你同样应该被打屁股。
好的企业都到海外去上市了
“长线价值投资”需要两个条件:一是一批优秀的具有成长性的企业,二是投资者具备挑选优秀企业的能力。
但是具有“中国特色”的中国股市把大多数优秀企业都赶到海外上市去了,导致中国股市里剩下的大多数都是些老弱病残的吸血鬼。在这样的环境下,“长线价值投资”也都等同于做慈善。
中国股市有一些奇葩的制度,暴露了其目的并是不为了让金融资源得到合理的配置,而是有意扭曲资源配置,以让无效率和低效率的国有企业能够以低成本或无成本源源不断攫取社会资金。
奇葩制度一:新股上市(IPO)政府审批制度,是为了确保唯有政府认可的国有企业——而不是优质企业——才有资格上市融资;
奇葩制度二:股权分置制度,是为了确保即便国有股份所占的比例再小也依然能够保持对企业的绝对控制,从而使之能够无节制地圈钱而又不担心失去对企业的控制地位。
中国股市集中起来的社会资金都干了些什么?第一,不景气的国营大企业,眼看成为政府的包袱,那就让它上市,把包袱转嫁给社会;第二,政府发展经济缺钱,那就造一个概念上市,从老百姓那里搞一笔钱;第三,私营老板买下一个上市公司,转手抵押给银行,拿到贷款后立即投入其他暴利的领域……
当然,中国也有优秀的上市企业,但是在这样恶劣的环境之下,谁都HOLD不住,纷纷选择海外上市,导致现在中国最好的公司都在为外国人赚钱。
难怪,享有“中国经济学家的良心”之称的吴敬琏先愤怒地将中国股市斥为“赌场”,一个可以看别人手里的牌的“黑赌场”!
普通小散的正确炒股姿势
基本上,看到这里,你应该绝望才是。确实,作为小散,在中国股市完成合理化改革之前,对中国股市绝望是最好的自我保护手段:不跟你玩了还不行么?
由此,我们也可以判断中国股市里普通小散几种炒股姿势的高下优劣:
初级水平:关注市场动态,短线投机;
中级水平:选择优秀企业,长线持有;
高级水平:幡然悔悟,立地成佛,清仓离场。
有的同学又要问了,不炒股了,怎么理财啊?我那几麻袋钱该何处安放啊?
炒股只是理财方式的一种,何必非要在中国股市这棵史上最歪的歪脖树上吊死呢?如今,以余额宝为首的互联网理财发展如此迅速……什么?你说余额宝收益太低?好吧,只要你认真花点时间研究一下,大把优质互联网理财平台和安全高收益兼具流动性和体验性的产品可以选择,比如多啦理财,比如多啦理财,比如多啦理财……

*谨以此文献给站在A股风口浪尖上迎风飘扬的丈母娘。

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如何破除“没钱理财,不理财更没钱”的死循环

如何破除“没钱理财,不理财更没钱”的死循环

各位多啦理财小伙伴,大家好。

多啦理财小课堂又跟大家见面了,这次我们讨论的主题是:如何破除“没钱理财,不理财更没钱”的死循环。

多啦理财的客服在日常对小伙伴们的电话回访中,遇到最多的回答是:“没钱理财!”。简单的四个字,暴露的不仅仅是“月光族”们经济上的窘境,更是“月光族”小伙伴们在财务管理知识、观念和行动上的缺失。

理财,本质上就是规划。往小了说,是对钱的规划,往大了说,是对人生的规划,它影响的范围不仅仅限于你本人和你的这一辈子,它还影响了你的下一代甚至好几代。 “虽然我不是富二代,但是我立志成为富二代的爹”这句话从一个角度很好地描述了一个人人都可以通过理财实现的目标。(好吧,还有娘。)

月光族的盲点

大多数的“月光族”对自己的“月光”行为似乎颇为自豪,似乎每个月上半个月各种嗨下半个月各种捉襟见肘真的能反映出一种洒脱不羁、视金钱如粪土的生活态度。

另一种“月光”的理由是工资太少,不够花。吃饭的钱都不够,拿什么理财?但是仔细想想,这个理由真的成立么?难道“吃饭的钱都不够”的状态不正是源于不理财么?我们似乎又进入到了死循环。

以上这两种幼稚的想法,反映的是基本财务知识的缺失,基本理财意识的缺位。

需要明确指出来的是:

1、“月光”的行为就是缺乏财务规划的行为,如果你不再是一个高中生的话,这就是一种幼稚的、对自己和未来不负责任的行为;

2、并不是有了钱才要理财,没有钱更需要理财。即使身上没有一分钱,也可以理财!!!关键是要建立理财意识!

什么是理财意识?

关于理财的概念和知识太过于丰富,我们只要掌握两点:

1、用钱赚钱

基本上,我们所有的收入都可以分为两类:主动收入和被动收入。

主动收入即通过个人劳动赚的钱,比如上班、兼职;被动收入即用你的资产(也就是钱)帮你赚的钱,比如理财、房屋出租等。

理财的目的也就是增加你的被动收入,使你的收入构成中,被动收入占比越来越大。最终,当你的被动收入大于主动收入的时候,就达到了所说的“财务自由”。这个时候,即使你不工作,也不至于为生存发愁,还能过上体面的生活。

大多数的“月光族”,没有用钱赚钱的意识,也就不会去有意识地增加被动收入,也就不会去主动理财。因此,缺乏理财意识,就永远只能用劳动赚钱,如果哪天不幸丧失了劳动能力,那真正的不幸就要开始了。

算一下,你的被动收入占你的总收入百分比是多少?想想你现在是不是要开始做点什么。

2、用时间赚钱

被动收入的实现是需要时间的(当然主动收入也要),20岁开始理财和30岁开始理财,到60岁的结果是天壤之别。

看下下面两张图,是不是背后发凉:

有了理财意识后该怎么做?

“好吧,现在我理解了你所说的理财意识,我也想从现在就开始理财,但我兜里还是没有一毛钱,怎么破?”

有了理财意识后,理财就是自然而然由内驱动的事情,即使收入再少,也不会存在没有钱可理的情况。

好吧,我们还是说得更清楚一些,当你想要理财,兜里没钱的时候,你可以做以下这些事情:

1、规划

整理你的收入和支出,将支出做一个计划,并将收入中的一部分用于理财。即使收入再少,也要拿出一部分出来,开始理财。即使每个月只拿出100块钱放在多啦理财,也比“月光”要高端一万倍,这中间的差距不仅仅是100块,而是两条方向和结果完全不同的路。

2、开源节流

如果你嫌弃100块太少,实现财务自由遥遥无期,要增加理财的金额,你能做的不外乎两件事情:

开源:通过兼职等手段增加额外收入;一定要付诸于实施,如果只是想想,那你跟大多数人就没有区别。

节流:减少不必要的开支;当你有意识的审视自己的支出的时候,你会惊讶的发现许多支出都是没必要的。

3、坚持

“我们听过无数的道理,却仍旧过不好这一生。”重要的原因在于我们没有将道理付诸于实施,或者实施了,但没有坚持。

就像我们每个人都知道经常锻炼对身体好一样,但是能坚持锻炼身体的人群还是占少部分;现在,我们知道了理财对未来的重要性,但是能不能坚持下去,就决定了你与大多数平凡人的区别。

抛开以上所有的文字,再回答一次最开始的问题:没有钱怎么理财?答案是:开启用钱赚钱和用时间赚钱的理财意识,并付诸于实施,剩下的就会水到渠成。

多啦理财小课堂之实现“财务自由”的几种姿势

多啦理财小课堂之实现“财务自由”的几种姿势

各位小伙伴,大家好!
多啦理财小课堂又跟大家见面了。上次我们给大家讲了“如何破除‘没钱理财,不理财更没钱’的死循环”,答案用一句话来概括就是开启“用钱赚钱+用时间赚钱”的理财意识,并付诸行动。
在上期小课堂,我们还引入了“财务自由”的概念。仅仅从从字面上去理解,“财务自由”这四个字就颇为让人神往:花不完的钱、任性地工作和生活、蓝天白云、椰林树影、水清沙幼……
真的是这样么?
“财务自由”长什么样?
到底什么是财务自由?用一句话概括就是“被动收入(你的钱帮你赚的钱)大于花销”。
基于这个定义,要实现“财务自由”,有两点要求:
第一是要有大量被动收入。大量的被动收入是第一前提,甚至只有被动收入没有主动收入都行,即使你工作月入百万都不能称之为“财务自由”,因为工作收入是主动收入,这种收入随时可能因为某种原因终结。相对于被动收入,主动收入更加“不可靠”。
第二个要求是要控制你的花销。被动收入月入百万,但月花千万,非但不是“财务自由”,而且是最糟糕的财务状况。最耳熟能详的例子莫过于拳王泰森:从鼎盛时期坐拥4亿美元身家,沦落到抵押金腰带和拍三级片谋生,他完美地示范了“缺乏被动收入”和“没有控制花销”这两个错误带来的后果。
可能有的同学要激动了:假如我拿20万放多啦理财,一个月能拿大概1700元,那我辞掉工作,省吃俭用,月花1500元,我是不是就“财务自由”了?
很明显,这不是。“财务自由”也是有门槛的。
2009年,奥巴马政府和美国财政部给出的高净值人群的标准——也可以理解为财务自由的标准——是拥有100万美元以上的可投资资产。
可能有的同学又要激动了:100万美元,差不多600万人民币,so easy啊,我的房子加老爸的房子再凑活凑活,差不多就值这个数了……请注意,600万是可投资资产,也就是能帮你挣钱的资产,自住的房子可不算,但用来出租的房子是算的。
人人都能实现“财务自由”
我们已经明确了“财务自由”的量化标准是拥有大约600万人民币的可投资资产,对于大多数小伙伴来说,这个目标必然是个天文数字,一个月几千块的收入干到天荒地老也攒不够600万呐!
假如每个月存1000元,存够600万,需要500年!基本上,这还是有一点小难度的。
那怎么整?刚被撩起来的滚烫的“财务自由”梦,不到两分钟就这样无情破灭了?
好吧,我们再丢出来一个结论:人人都能通过学习实现“财务自由”,就像人人都能通过学习学会开车一样!——《小狗钱钱》。(插一句,《小狗钱钱》是一本非常非常好的理财入门读本,需要的小伙伴可以通过多啦微信公众号找我要。)
那,具体该怎么做呢?
实现“财务自由”的几种姿势
基本上,实现“财务自由”的途径不外乎以下几种:
一、继承财产
一个无情的事实是,这是实现“财务自由”最主要的途径。这个世界上所有的“财务自由”者约80%是通过继承实现“财务自由”的。这个事实可能会有些打击人,因为你只能加入另外20%的阵营。但是从另一个角度思考,你可以通过努力让你的下一代加入这80%的阵营。
二、工作
工作的收入是主动收入,不是被动收入,但工作的意义在于增加可以转化为被动收入的资金。对于大多数人来说,这几乎是唯一的获得被动收入资本的途径,因此必须要认真对待。失去了工作收入,被动收入被变成了无水之源,即使在实现“财务自由”之后,工作也是追求生命价值和意义最重要的方式。但是我们要明确的一点是:我们要逐步降低工作收入在收入构成中的比重,增加被动收入的比重。
三、创业
工作赚钱,加薪,对财富增加是做加法,实现“财务自由”的概率较小;创业,销售产品与服务,加上资本杠杆的运用,是对财富增加做乘法,实现“财务自由”的概率较大。但是创业需要的资源、能力比工作要高出好几个数量级,还存在较大风险,并不一定适合每个人。
四、投资理财
投资理财是实现“财务自由”最基本的手段,也是最终极的手段。上面几种收入,都不是被动收入,实现要“财务自由”,都要将上面的主动收入变为产生被动收入的可投资资金,买房、炒股、基金、债券,或者多啦理财,都可以。当然,不同的途径,需要的资源、投入、风险、收益都不同,甚至相差颇大。这里先不讨论。
最可行的方案
“说了半天,对于我们这类普通屌丝,没有一条方案是可行的。”
别急,我们刚才举了一个例子:每个月存1000元,要500年才能实现“财务自由”。
但实际上,如果你每个月存1000元到多啦理财,10%的年化利率,存够600万可投资资金所需花费的时间是39.4年。考虑到后期可以用来投资的金额会逐步提高,实际所花费的时间会大大减少。
可能有的同学认为39.4年也时间太久了,不如及时行乐,月光最嗨皮。但是:
1、1000元并不能给你增加多大程度的嗨皮;
2、至少你的晚年有保障了,后代有保障了;
3、最主要的,这是两条完全不同的路,理财会让你的人生道路越走越宽,生活质量越来越高;不理财,则相反。
这是最傻瓜的方法了,根本不用学,你所需要的只是一个观念+一个方法+一点坚持。

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多啦理财小课堂之复利的威力

多啦理财小课堂之复利的威力

各位小伙伴,大家好!
多啦理财小课堂又跟大家见面了。上期我们跟大家介绍了“财务自由”就是“被动收入大于花销”,明确了财务自由的门槛是约600万人民币可投资资金,并指出了最简单切实可行的“财务自由”方法:每月存1000元到多啦理财,坚持39.4年
小课堂发出后,不少小伙伴向我们发出了他们的惊叹:39.4年!真是只要39.4年?按正常的加法来计算,每月1000元,积累到600万,需要500年。500年到39.4年,中间只差一搓孜然……哦不,只差一个10%的年化收益率的多啦理财的距离。
这就是复利的威力!
什么是复利?
让我来复习一下“棋盘上的麦子”这个经典老故事:
“印度王施含(Shihram)打算赏赐发明国际象棋宰相施宾达(Sissa ben Dahir),问他要什么赏赐。施宾达拿着由64个小方格组成的国际象棋棋盘对施含王说︰「皇上,我只请皇上在这棋盘的第一方格内赏我一粒小麦,在第二格内给我两粒小麦,第三格内给我四粒小麦,如此下去,每一格内的放的小麦粒数比前一格多一倍,直至64格都放下应放的小麦粒数目,便是皇上赏给小臣的总小麦粒量了。」
施含王被逗乐了,以为是小数目,便一口答应下来。施含王便每1粒、2粒、4粒、8粒、16粒依次把小麦放进象棋盘的小格子内。
然后过了20天,他愈放愈心寒,于是算一算看,唷,放到最后一格,总共要放18,446,744,073,709,551,615小麦粒。
施含王吓呆了,国际量度小麦的单位叫蒲式耳(bushel),一蒲式耳小麦约5百万粒(约60英镑或27.22公斤),照这数目计算,施含王须赏赐施宾达3.7万亿蒲式耳才行,这是当时印度出产小麦量推算,总共是2,000年的小麦出产量。”
看到没有,这就是复利的威力!
难怪爱因斯坦会说:复利,是人类历史上最伟大的发明创造;复利是世界上最伟大的力量;利是世界第八大奇迹。
那到底什么是复利?
参考万能的“度娘”:复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。这样,在每一个计息期,上一个计息期的利息都将成为生息的本金,即以利生利,也就是俗称的“利滚利”。
复利产生威力的过程
复利要产生威力,需要几个因素的共同作用:初始金额、持续加入金额、利率、计息期、持续时间。
回到上面“棋盘上的麦子”的例子:
初始金额为1粒麦子;
由于只是在之前的基础上翻倍,并没有新加入金额,所以持续加入金额可以视为0;
下一个方格里的麦子是上一个的两倍,利率也就是200%;(为了表达地更严谨,需要说明的是:在这里例子中,利率只是在上一个格子上起作用,并不是在之前所有格子的总额上起作用,这跟我们计算定投最终能获得的结果是不一样的。)
从获得一个方格的麦子到获得下一个方格的麦子,中间不需要时间,也就可以将“计息期”理解为0;
棋盘有6个格子,故持续时间是64。
因为利率高达200%,且计息期为0,因此即使初始金额为1,持续加入金额为0,丞相依然能获得令人吃惊的回报;如果我们将计息期更换为1年,那即使能获得同样多的回报,也要等到64年后了。这个例子告诉我们,除了利率,时间是多么重要。
我们再来回顾“每月投1000元到多啦理财,39.4年收获600万”的例子:
初始金额为1000元;
持续加入金额为1000元/月;
利率是10%/年,即约0.83%/月;
计息期是1个月;(需要解释一下的是,按照计息期的不同,复利产品分为:日复利、月复利、年复利;多啦理财的年利率是10%,但多啦理财是每月还本付息的,利息会加入复投,即多啦理财是月复利的产品;另余额宝是日复利产品的代表,银行卡一年定期的再复投可以视为年复利的产品。)
持续时间是倒推计算出来的,为39.4年。
我们再来调整一些数字,看看结果:
如果每月分别存1000元、2000元,利率为5%、10%,分别持续10年、20年、40年,可获得如下金额:
请花三分钟时间认真看一看这些数字,你很难不被震撼到。
这就是复利产生威力的过程:每月定存的金额、利率、时间三者共同影响和了你未来的收益;其中,我们能看到时间这个因素对复利的威力的效果影响尤其巨大:前面的10-20年,影响相对小,但时间越长,影响越大。
收入越少,越要早点理财
回到之前我们讨论的月光族如何理财的问题上,不难发现,在理财这个问题上,低收入者和高收入者的区别仅在于可以用来理财的金额上。但在收益率和时间上,低收入者和高收入者是平等的,特别是时间,对任何人都是公平的。
所以,我们的结论是:收入越少,越要早点理财。
同时,理财意识和习惯会反过来促进主动收入的提高,这几乎是一定的。一个拥有良好理财意识,能够拥有强大心智坚持长期理财的人,在工作上成功的可能性必然更高。

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多啦理财小课堂之年化10%是个什么概念

多啦理财小课堂之年化10%是个什么概念

各位多啦小伙伴,大家好!
多啦理财小课堂又同大家见面了。
上期小课堂,我们跟大家分享了复利的威力,分析了复利产生威力的三个主要因素:可投资金额、收益率和时间。高收入者在理财上的优势只体现在可投资金额上,在投资收益率和时间这两个因素上,高收入者与低收入者是基本公平的。因此,我们得出了结论:收入越少,越要早点理财。
影响复利三个因素的分析
可投资金额主要由获得资金的能力决定,主要指的是通过主动劳动获得收入的能力,当然也包括具有继承财产的先天资源和被赠予财产的能力。在这里,有一个好爹,或者一个好干爹,重要性就突出地体现了出来。当然,这些都超出了理财的范畴,暂且不谈。
时间这个因素最好理解,也最公平,无论是低收入者还是高收入者,我们要记住一点:理财,理的不仅仅是金钱,更是时间。在这个因素上我们唯一能做的就是,立即、立刻、立马开始理财,一天都不要浪费。
在互联网金融尚未兴起之前,收益率的选择上也还是存在着一定门槛的。比如你想要购买年化10%且刚性兑付的信托产品,正常是100万起步,这让低收入者望而止步。但随着互联网金融的发展,几乎将收益率选择上的门槛踏平。比如,多啦理财上年化10%且本息担保的产品的起投金额是100元,使得低收入者也能轻松选择高收益的好产品。
决定收益率的因素
决定收益率的,是理财产品。不同的理财产品有着不同的运作模式,有着不同的风险和流动性,因而也就有着不同的收益率。
产品:
收益率是由产品决定。最本质的理解,就是由钱的去处决定的。在不同的地方,你的钱有不同的用途,也就有不同的运作机制,能给与的回报当然是不一样的。
比如,货币基金的去处是国债、央行票据、银行定期存单等短期货币市场;债券基金的去处是各种国债、金融债和企业债;股票基金的去处是股票市场。
聪明的投资者在投资之前,一定需要知道自己的钱将要去哪儿,是不是真的用作该种用途。这样至少能大致判断出这个去处带给你的收益率是不是靠谱。比如,一个承诺你20%年化收益的信托产品就基本可以判断为是个骗子。
风险:
从投资理财的角度看,收益率永远同风险成正比。收益率越高,风险越大,反之亦然。
以银行理财产品为例,一般分为保证收益类和浮动收益类两种;前者保本,收益率相对低,一般在年化4-5%的样子;后者不保本,可能达到年化6-7%,当然也有可能亏本。
同收益率一样,风险本质上也是由钱的去处决定的。
流动性:
流动性,也就是资金的灵活性,与收益率成反比。流动性越好,收益率越低,反之亦然。
以最新的一年期、两年期、三年期的银行定期存款为例,基准利率,也就是收益率分别是年化2%、2.6%、3.25%。
年化10%是个什么概念
有许多初次接触多啦理财的小伙伴(也应该是初次接触理财),对年化10%没有太多概念,认为这个收益率太少:往多啦理财投1000元钱,一年下来才能收益100元,不够吃顿饭。对于具有这种想法的小伙伴,我们深感不安且负有不可推卸的教育义务。
投资理财效果,也就是我们说的复利的威力,是投资金额、收益率和时间三个因素共同作用的效果,也就是说,这是个长时间坚持的事情。1000元投一年,这不是个正确的理财姿势。正确的姿势应该是每月投1000元,并长时间坚持。这是其一。
其二,年化10%且保本保息的理财产品,收益率到底高不高,我们横向对比一下各种风险偏小的理财产品的收益率就一目了然了。
注1、注2:和讯网
不怕不识货,就怕货比货。一比较下来,就知道多啦理财年化10%且保本保息的收益率有多么犀利了。即使看起来收益率很可观的A股股市,把时间轴拉长,平均年化收益率也才2.12%;即便天才如巴菲特,投资平均年化收益率也才20.5%,这可是全球限量版的投资大拿啊。
多啦理财为什么能够提供10%的理财产品
当你了解了绝对安全的10%有多么犀利的同时,你可能就会产生一个疑问:为什么多啦理财能提供这么犀利且安全的理财产品?
按照我们之前的分析,决定收益率是产品,也就是钱的去处。多啦理财上投资资金的去处主要是消费金融借款。也就是说,多啦理财上投资者的资金是借给了消费分期购物的借款者,借款者需要为借款支付一定的资金使用利息和手续费,是完全能够覆盖支付给投资者的10%的收益的成本的。
年化10%但同时保本保息,就涉及到风险这个因素了。多啦理财的理财产品,经过了双重风控审核,用到了独有的大数据风控评分模型及征信调查等关键风控手段,极致过滤了风险,能够做到保本保息,即使出现逾期和坏账,都是能够用收益覆盖的,并第一时间垫付本息,将风险与投资人彻底隔离。

多啦理财小课堂之信用卡的正确使用姿势

多啦理财小课堂之信用卡的正确使用姿势

各位小伙伴,大家好!
多啦理财小课堂又如期同大家见面了!上期小课堂我们分析了“10%年化收益率是个什么概念”,介绍了影响收益率的三个主要因素:产品、风险、流动性;介绍了常规理财产品的收益率都长啥样;介绍了多啦理财是如何做到年化10%且保本保息的收益率的。
这节小课堂我们来讨论下“信用卡的正确使用姿势”。这个过度好像有点生硬,我们试着缓和一点:我们辛辛苦苦一年才拿10%的收益,你知道信用卡分期或者逾期会收你多少利息么?
信用卡如何收费?
信用卡收费分为对商家收费和对消费者收费两部分。
信用卡银行会向装刷卡机的商家征收年费,并对每笔交易向商家征收手续费,手续费为刷卡金额的0.8%到1.8%不等。假设手续费费率折中为1.3%/笔,资金使用时间平均为30天,将这笔资金成本转换为年化单位,即为1.3*12=15.6%/年。
信用卡对消费者的收费比较多且杂,每家银行收费略有不同,我们将行业内的普遍收费标准整理如下:
综上表所述,信用卡的收费名目多且复杂,处处是坑,且费用颇高,远超多啦理财能给我们的10%/年,因此在使用信用卡时,请务必注意:
1、不要用信用卡取现,即使往信用卡里存钱再取,也是要收费的;
2、请尽量及时全额还款;
3、如不能全额还款,选择分期还款比选择最低还款要划算;
4、千万不要连最低还款都不还,这会影响征信记录。
为什么还要使用信用卡
既然信用卡有这么多坑,为什么还有那么多人使用信用卡?使用信用卡有哪些好处?
使用信用卡的优点罗列如下:
1、资金周转、江湖救急:
行走江湖,难免有资金周转不灵的时候,并且这不只是月光族月末时的专利,越是有钱人,资金越有明确的用途,比如定期投资。信用卡是资金周转的灵丹妙药。
2、免息期:
信用卡有最长56天的免息期,在这个时间里,等于银行免费将钱给你用。我们都知道资金是有价值和价格的,10000元在多啦理财里56天的价值就是:10000元*10%/360*56=155.56元,我们也可以曲线理解为信用卡给了你这么多的价值。如果能运用好免息期,是有利可图的。
3、办卡礼品、消费优惠、积分:
这些优惠可以统称为信用卡的“羊毛”,市面上也有这样一群信用卡的“羊毛党”,奔波于各种信用卡的各类“羊毛”之间。能不能薅得一手“好羊毛”,也是需要技巧和时间投入的。
为什么《小狗钱钱》建议注销所有的信用卡
之前我们推荐过的理财入门读本《小狗钱钱》建议我们注销所有的信用卡,就是因为信用卡的各种“坑”:
1、收费陷阱:
如上述分析,信用卡存在各种收费陷阱,名目繁多,且各银行收费不一,但他们有一个共同的特点,就是收费很高。作为普通消费者,一不小心掉进坑里的几率还是颇高的。
2、模糊对钱的概念:
使用信用卡的人应该都会有这样一种体验:使用信用卡消费时,特别豪爽,好像花的不是自己的钱;但是如果使用的是借记卡或者现金,消费时则更加谨慎。
并且使用信用卡后,对自己有多少钱、信用卡该还多少钱也是一笔糊涂账,只有到还款日那天才瞬间清醒起来。这简直是量入为出、合理规划的理财理念的天敌。
3、不良消费习惯和糟糕的财务状态:
如果没有记账习惯、没有一个清晰的资产负债概念,使用信用卡导致不良消费的养成和选入糟糕的财务状况简直是一定的。
我们不难看到太多信用卡套现的人,太多以卡养卡的行为,都是在透支未来的资产和信用,让自己深陷负债的漩涡中无法自拔。这也是《小狗钱钱》建议我们注销所有的信用卡的主要原因。
使用信用卡的正确姿势
使用信用卡的人大致可分为两种:一种是不清楚信用卡的坑并掉进坑里最终无法自拔的小白,一种是对信用卡的坑有清醒的认识并能够从容驾驭的大神。
信用卡就像一匹野马,能让你跑得快,但容易摔跤,只有投入时间的高手才能从容驾驭。
就个人而言,虽然信用卡有着免息期、救急和消费优惠各种优点,但相对于要获取这些优惠要投入的时间精力,是不划算的,何况它还存在着这样那样的“坑”。
因此,对于大多数人来说,使用信用卡的最佳姿势是注销所有的信用卡;即使要用,也最好不要多于一张。

多啦理财小课堂之理财第一步——记账

多啦理财小课堂之理财第一步——记账

各位小伙伴,多啦理财小课堂又如期而至了。
上期小课堂我们分享了一些信用卡使用的知识,包括:遍地是坑的信用卡收费项目和标准,使用信用卡能带来的好处和可能造成的危害。
最终,我们得出结论:信用卡是一把双刃剑,善于使用的人能充分利用银行的免费资金提高资金的流动性,为个人财务添加润滑剂;不善使用的人则可能会陷入信用卡的收费陷阱和拆东墙补西墙的混乱财务状况。
我们建议大家在没有练就高超的技能及缺乏足够的时间精力去与信用卡周旋时,干脆注销所有的信用卡以一劳永逸。
其中,我们还提到一点:信用卡会模糊我们对钱的概念,会混乱我们对自己财务状态的了解。不清楚自己到底做了哪些支出,不知道自己有哪些资产,有哪些负债,甚至不清楚自己到底有多少钱,这显然不是一个健康的财务状态,更不要说要财务自由了。
那问题来了,我要到底要怎么做才能对自己的财务状态有所了解?
答案很简单:记账。
为什么要记账?
你能在5分钟内回答上来么?
你把你手头上所有的现金、银行卡上所有的金额加起来,甚至把昨天小球同学向你借的50块也算进来,告诉我你有10000块钱。
那我们还要问了:这10000块钱真的都是你的么?是不是有一部分要用来还信用卡,还有一部分要还房贷?这时候你还想起来,你好像还欠某某同学300块钱……突然你会发现你口袋里面的钱都像长了翅膀……
真是一笔糊涂账!
连自己有多少钱都不知道,真的很可怕;比这更可怕的是,你不知道自己有多少资产,有多少负债,不知道每个月有多少支出,这些支出是不是合理,也就不知道怎样为自己的支出做预算,不知道怎么样调整自己的消费习惯和投资理财规划……
如果你连这些都统统不清楚,而整天拼命奔波赚钱的意义又在哪里呢?如果这些都不清楚并且不愿意花时间去让自己清楚,那么要实现财务自由的愿望就是一句空话,就像一个立志要好好学习却又不愿拿起课本的学生。
是不是觉得有必要马上开始记账呢?
个人记账应该有的姿势
一、坚持
记账需要花费一定的时间和精力,需要长期的坚持,并养成习惯,成为生活的一部分。记账的大敌就是半途而废,就像坚持健身一样,大部分的人都会半途而废,这几乎是一定的。你能不能成为少数能够坚持记账、坚持对自己的人生“斤斤计较”的那一部分人,决定着你后半生的人生质量。
二、简易
个人记账的目的是了解自己的财务状况,根据情况调整自己的收支并作为个人财务规划的依据。个人记账并不需要像企业记账那样需要符合各种规定甚至法律,个人记账的客户是自己,自己能看得懂和理解。同时,简易的记账方法也对帮助坚持记账也大有好处。
三、科学
即使是简易的个人记账,也要遵循最基本的会计原则和方法。比如“总资产=负债+净资产”的公式,比如“收入+支出+转账”的记账方法,比如记账后对消费比、紧急预备金倍数、偿债能力等科学指标的统计。
记账需要了解的概念

在开始记账之前,我要了解这些概念:

一、资产负债表

资产负债表,反应的是某一时间点点——比如2015年9月24日——你的财务状况:你有多少总资产,多少负债,多少净资产。

这里有一个会计上的恒等式:总资产=总负债+净资产。

换一个方向可能更好理解一些:净资产=总资产-总负债。

什么是净资产?通俗的话说就是完全属于你的资产,你可以自由支配的资产。另外,净资产不是能从你的账户里找出来的数字,是需要计算出来的。

举个栗子:

如图,2015年9月1日,你有200万现金,负债为0,则净资产等于200万减去0,为200万;

2015年10月1日,你拿200万做首付,贷款300万买了一套市值500万的房子,你的总资产为房子500万,是不是净资产也变成了500万?很显然不是,因为你的负债增加了300万,净资产=500万-300万=200万。你的净资产并没有增加,虽然你的总资产增加了。

从概念上我们也完全可以理解,这个房子并不完全属于你,你不能完全支配,还有一部分属于银行,因此并不是净资产。

但是如果到了2016年9月1日,房子的市值变成了1000万,则总资产和净资产都同时增加500万,分别为100万和700万(假设负债不变)。

二、个人损益表

个人损益表,反应的是某一个时间段——比如2015年9月1日至9月30日——个人的收支情况。

这里的公式为:储蓄=收入-支出。

储蓄能够增加个人净资产,比较好理解。通过此公式我们也可以看到,增加个人净资产的办法有增加收入,减少支出,即所谓开源节流,从而加大储蓄。

增加的收入包括主动收入,当然更包括被动收入。比如上个例子说到的购买的房屋增值了,即是被动收入,也能使你的净资产增加,其甚至成为了当代社会部分人群净资产增加的主要手段。

三、收、支、转

“收、支、转”是记账所要记录的三个最基本的动作,也可以理解为全部的动作,这三个动作含盖了我们人类所有的财务动作。

“收”即收入,“支”即支出,都好理解,“转”是什么呢?

“转”即转账,指的是资金从一个账户转到另一个账户的过程。比如,出差的报销、朋友的借款或还款、信用卡的还款、地铁卡的充值等等,这些都只是资金的转移,不是收入或支出,对净资产不产生影响的动作,我们统统归纳为“转”。

比如,你借了朋友500元钱,这500元属于转账,它在你的总资产上增加了500元,总负债上也增加500元,净资产并未变;一个月后,你将500元还给朋友,也属于转账,你的总资产少了500元,总负债上也少了500元,净资产并未变。
由于本主题的内容较多,这节小课堂我们先介绍到这,下节小课堂我们再进一步介绍如何记账。在这之前,大家可以思考一下如下几个动作该如何记账:
1、买保险该如何记账?
2、分期购买iphone该如何记账?
3、团购了黄记煌没有去吃该怎么记账?
4、多啦理财上的收益增加了1%该怎么记账?

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多啦理财小课堂之理财第一步——记账(下)

多啦理财小课堂之理财第一步——记账(下)

各位多啦小伙伴,大家好,多啦理财小课堂又来啦。

上期小课堂,我们分享了关于记账的一些知识,包括:

(1)记账的必要性和记账在财务自由之路上扮演的重要作用;

(2)记账的原则:坚持、简易和科学;

(3)开始记账前需要了解的概念:资产负债表(净资产=总资产-总负债)、个人损益表(储蓄=收入-支出)、”收””支””转”这三个最基本的记账动作。

本期小课堂,我们来手把手教大家记账:

第一步:选择记账工具
工欲善其事,必先利其器。一个好的、合适自己的记账工具不仅能够清晰地记录收支,还能明晰地体现财务状况并作为财务健康的调整依据。体验好的记账工具(比如能够自动关联信用卡、储蓄卡甚至淘宝购买的记账工具)能够节省不少记账工作,对于长期坚持记账大有帮助。
在这里,我们将记账工具分为三类:
(1)菜鸟级:适用于只要求掌握大致收支情况,不追求收支平衡,不考虑资产负债表的小伙伴。
推荐工具:可以选择轻账本、简易记账、口袋记账这类APP,也可以选择word甚至手机便签工具。

(2)专业级:适用于有一定财务基础,对资产负债表和投资有明确追求和计划的小伙伴。

推荐工具:随手记、挖财这类APP;
(3)大神级:适用于记忆力超强且自带计算公式的大神;
推荐工具:EXCEL。
小伙伴们可以根据自己的水平和要求选择相应的工具。一定要记住,工具不是目的,是来运用的,适合自己才是最好的。用EXCEL记账的不一定就比用WORD的赚的多。
第二步:账户初始设置

下面我们以记账APP“随手记”为例,来开始我们的记账之旅。

任何一款记账APP,在开始记账之前,我们都要进行账户的初始设置,也就是设置你有多少资产,多少负债,从而能够得出你的净资产是多少。

在账户初始设置之前,我们必须按不同的属性对资产负债进行分类,我们可以理解为不同的口袋放着不同的资产或负债;在APP里,已经给我们分好了,主要包括以下七类,我们来看看如何设置:

(1)现金账户:不用多解释,就是自己手上的现金总额,添加该数字即可;
(2)信用卡账户:可以添加多张信用卡,将每张信用卡当下的欠款余额分别填上去即可;需要记住的是,APP可通过绑定信用卡账单邮箱和读取短信的方式读取信用卡的消费信息,有助于减少记账工作,但出错的概率也较高,建议手动操作;
(3)储蓄卡账户:同上,也可以添加多张储蓄卡,将每张卡的余额分别填上去即可;同信用卡一样,储蓄卡也可以由APP绑定关联,但同样建议手动操作;
(4)虚拟账户:指的是支付宝、京东、团购网站、美容卡以及交通卡等虚拟账户,同样是把每个账户的余额记下来即可;但是不是有必要将每一个虚拟账户都记下来,因人而异。我们不建议将交通卡、团购账户等小额的消费账户都记录下来,以防止过于琐碎的记录会增加记账负担。
还要强调的是,支付宝余额同余额宝余额不是同一概念,前者不产生收益,是虚拟账户,后者产生收益,属于投资账户;同理,京东余额同京东小金库余额亦是如此;
(5)负债账户:即个人负债的账户,包括向亲戚朋友借的钱,向银行和贷款机构的贷款等等。需要注意的是,我们同样不建议将房贷、车贷等大额的负债在此记录下来,而建议将其另行记录,原因在于在大额的负债面前,小额资产负债的变动显得微不足道,从而影响记账的积极性;
(6)债权账户:包括借给别人的钱、待完成的公司的报销等;
(7)投资账户:与投资相关的账户,建议按照收益率等级分为以下几个子类:
保障型:非消费型即返还型保险;(一年几百块的人生意外险这类消费型保险不算,这类保险直接算支出)
保值型:活期储蓄、货币基金、国债等;
增值型账户:股票、股票基金、混合基金、股票指数基金、多啦理财等。

这样处理的好处是,可以方便地查看不同风险偏好投资的比例,可以根据科学的投资指导方便地调整自己的投资比例。比如经过科学测试,可以将60%的资产投资到高收益高风险领域,但是实际上全部都买了余额宝,就不划算了,需要及时调整。

在上面的七个账户中,(2)信用卡账户和(5)负债账户都属于负债,其他的都属于资产;将资产都加起来即为总资产,减去(2)和(5),即为净资产,你们都设置好了么?可以看到你们的净资产了么?
第三步:记账
做好账户初始设置后,我们就可以开始记账了。
上节课我们已经介绍过了记账的三个动作:收、支、转。
收就是收入,支就是支出,除此以外的“转账”、“借贷”、“报销”、“代付”、“退款”都是转。
比如拿到工资、奖金,捡到钱都算是收入,会增加资产。
买东西、丢了钱,吐痰被罚款等,都算是支出,会减少资产或增加负债(比如用信用卡埋单)。
除此以外的“转账”、“借贷”、“报销”、“代付”、“退款”都不会对净资产有任何影响,只是资金从一个账户到另一个账户而已,这些我们都记为转。
下面我们以上节课留下的问题为例,分析一下一些特定情景该如何记账:
(1)买保险该如何记账?
如果购买的是消费型保险,应记为支出;
如果购买的是非消费型的返还型保险,应记为转账,即从储蓄卡账户(或现金账户)“转”到投资账户中的“保险”子账户;等到年限到期保险返还时,即为反方向的转账;
对于保险购买过程中的增值,可在返还时,或者持有过程中的某些时间点,记为收入;
(2)分期购买iphone该如何记账?
有两种记法:
一种在每次还款时按当次还款的金额记为支出;
另一种是先新建一个负债账户“iphone分期”,从该账户里新增支出,支出金额为手机的价格;然后每次还款时将当次还款金额从现金(或储蓄卡)账户转账到“iphone分期”账户;如果有手续费的话就还要额外记一笔手续费的支出。
(3)团购了黄记煌没有去吃该怎么记账?
有两种情况:
第一种比较简单,记为支出,消费时就不用再记了。如果不幸有退款的情况,记为收入;
第二种需要建立“黄记煌”的虚拟账户,从银行卡(或信用卡)转账到“黄记煌”账户,如果消费了,再记支出;如果不幸有退款的情况,即从“黄记煌”账户转账为银行卡(或信用卡)账户。
(4)多啦理财上的收益增加了1%该怎么记账?
增加的收益记为收入,可以在赎回时记,也可以在持有过程中按照个人需求记,目的是为了及时了解投资收益;赎回的本金记为转账;
比这个稍微复杂一点的是股票的记账,可以一直不管,等到赎回的时候将盈利或亏损记为收入或支出,本金记为转账;持有过程中也可以将盈利或亏损记为收入或支出,目的是为了及时了解战绩。
增加两个栗子:
(5)使用信用卡该如何记账?
其实同分期购买iphone一样,刷信用卡时记的是支出,此时总资产不变,总负债增加,净资产减少;还信用卡时记为从储蓄卡账户到信用卡账户的转账,总资产减少,但总负债也减少,净资产不变。
(6)出差报销该如何记账?
因为不是自己的消费支出,对净资产没有影响,应该记为转账,从现金账户(或储蓄卡账户、或信用卡账户)到债权账户的转账;报销即为反方向的转账。
如有出差补贴,则很明显另行应记为收入。

看完上面的文字和例子,我想大部分的同学的状态可能是一头雾水,一片混乱。我想说的是,这很正常。因为这不是仅靠阅读文字就能获得的知识,你一定要自己动手去试试。你既然能把文章读到这里,在手机浏览器里搜索一下“随手记”或“挖财”再下载安装也不会增加多少时间,因为,这真的可能是改变生活的开始。

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多啦理财小课堂之央行“双降”是个什么情况

多啦理财小课堂之央行“双降”是个什么情况

各位多啦理财小伙伴,大家好!

多啦理财小课堂又跟大家见面了。

上节小课堂我们介绍了记账的具体方法,并配合了一些例子讲述了科学记账的技巧。其中,最重要的一点,在于弄清楚对“收支转”三个记账动作中“转”的运用。与“收入”会增加净资产,“支出”会减少净资产不同,“转”只是资金在不同账户间的转移,不会改变净资产“借贷”、“报销”、“代付”、“退款”这些动作都属于“转”的范畴。

嗯……如何过渡到我们今天的主题——央行“双降”呢?我们来看下这则信息:
中国人民银行决定,自2015年10月24日起,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率……
金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%……
自同日起, 下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点……对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。
“双降”到底是什么?为什么要“双降”?“双降”跟我们有什么关系?面对“双降”我们该做些什么?我们今天来解决这几个问题。
一、“双降”是什么?
这是一道送分题,但一定会有小伙伴答不上来:“双降”即“降息”和“降准”,即降低(下调)存贷款基准利率和存款准备金率。
存贷款基准利率
存贷款基准利率,就是存款或贷款的基础利率。你去银行存钱或者贷款,银行给你或者向你要的利率,就是这个利率,或者是在这个基准利率上上浮一部分(比如30%)的数字。
这个基准利率谁说了算?是银行看心情拍脑袋定的么?显然不是,这个基准利率只有“央妈”(中国人民银行)有权决定。那“央妈”是根据什么来决定基准利率的呢?我只能说,这是一个比较复杂、严谨且高大上的过程,我们来看下面这段话:
基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率具有市场性、基础性、传递性特征。基准利率是利率的核心,它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位,起决定作用,它的变化决定了其他各种利率的变化。
2015年以来,央行已经连续5次“降息”:
存款准备金率
存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的,是缴存在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率(deposit-reserve ratio)。
以上是“度娘”给的答案,以人类的语言复述一遍:存款准备金是银行(以及其他金融机构)里不能用的钱,要上交给中央银行保存的,这部分钱占金融机构存款总额的比率就是存款准备金率。
举个栗子,如果存款准备金率为15%,就意味着金融机构每吸收100万元存款,要向央行缴存15万元的存款准备金,用于发放贷款的资金为85万元,倘若将存款准备金率下调到14.5%,那么金融机构的可贷资金将增加到85.5万元。

当然,这个数字也是央行来定的。2015年以来,央行已经连续5次“降准”:

二、为什么要“双降”?
在了解了什么是存贷款基准利率和存款准备金率后,抛开各路专家的意见,我们以最朴素的逻辑去理解,“降息”和“降准”会带来哪些结果。
“降息”,包括下调存款基准利率和下调贷款基准利率。下调存款利率,意味着把钱存在银行的利息变少了,即意味着会将会有更多的存款会从银行流出,用于消费或投资。
同时,下调贷款利率,意味着贷款需要支付的利息变少了,融资的成本降低,必将促进更多的贷款行为的发生,比如房贷、企业贷款等。
“降准”,下调存款准备金率,即表示银行等金融机构不能用于放贷的部分减少了,可用于放贷的部分增加了。假设银行所有可用于放贷的资金都放在一个池子里,那么现在池子里的钱变多了。专家预估本次“降准”将释放流动资金约7000亿,也就是说池子里多了7000亿元,银卡会通过贷款的方式将这7000亿流向市场,市场就有更多的资金了,流动性更好了。
我们似乎不难看出,不管是“降息”还是“降准”,它们的作用是同一个方向,即促进经济的活力。
我们再来看看“央妈”怎么解释这次“双降”的?
此次“双降”是根据经济物价以及流动性形势变化所作的合理的、必要的政策调节。
从降息来看,主要是9月份整体物价走低,需要通过适当下调名义利率来使实际利率回归合理水平,促进社会融资成本进一步降低,加大金融支持实体经济的力度……
从降准来看,主要是应对外汇占款减少所产生的流动性缺口,满足经济增长对流动性的正常需要……
可能有小伙伴要问了,经济不是越有活力越好么,为什么不把“降息”和“降准”做到极致呢?
需要强调的是,经济并不是越有活力越好,有个词叫做“经济过热”,还有个词叫做“通货膨胀”,这些都是经济过于“有活力”的结果。健康的经济运行状态就像人的心跳,有一个正常的范围,过快或者过慢都是不健康的。
基准利率和存款准备金率都是中央银行的货币政策工具,中央银行根据国家宏观经济形势作出相应的有利于经济运行的政策工具。
这样,我们就认识到了存贷款基准利率和存款准备金率的本质,在这里,他们就是一对工具,一对调节经济运行的工具。当经济过热了,即调高存贷款基准利率或存款准备金率或者两者同时调高;而当经济增速放缓满足不了预期,则“降息”或“降准”或者“双降”。当然,这两个工具的侧重点各有不同,在这里就不详述了。
比如,2011年,为了抑制经济过热及通货膨胀的危险,央行曾经3次上调存贷款基准利率,6次上调存款准备金率;而今年,面对经济下行的压力,央行已经5次“降息”和“降准”,并且据专家们预测,年内还有可能继续“双降”。
三、“双降”跟我们有什么关系?
把眼光从宏观的经济形势上转移到具体的柴米油盐上,“双降”对老百姓有些什么影响,应该怎样应对?
1、钱存银行的利息变少,甚至会“越存越少”
最新公布的9月份居民消费价格指数(CPI)显示,9月份CPI同比涨幅回落至1.6%,而今天起一年期存款的基准利率是1.5%,也就是说,把钱存在银行是跑不赢通胀的,只会“越存越少”,银行存款再度进入负利率时代。
2、消费和投资理财将会更加活跃
银行利息减少,将导致民众将银行存款取出,一部分将会用于消费,有利于经济增长;一部分将会用于投资理财,以跑赢通胀,获取更高收益。随着互联网金融的发展和相对的高收益,必然会吸收一部分资金。
3、贷款环境宽松
此次央行“降息”,旨在降低社会融资成本,加之“降准”增加银行可用资金,贷款环境宽松,会使得更多企业获得资金,使得更多个人去创业。
4、房贷减少了
以100万房贷30年等额本息计算,降息前,5年期以上贷款基准利率为5.15%,每月还款5460元;降息后,5年期以上贷款基准利率为4.90%,每月还款5307元,,比降息前每月少还153元,总利息减少54078元。
5、对楼市、股市利好
“降息”下调了房贷利率,房贷利息减少,对楼市是利好;同时,在短期内,股市融资成本降低,会刺激更多资金向股市流动,会刺激企业投资,对股市也是利好。
四、如何应对?
作为资深老百姓,我们该如何应对“双降”?
1、减少银行储蓄
银行存款利率,跑不赢通胀,越存越少,都已经是负利率了,显然再把钱放在银行任其贬值不是明智之举。除了日常生活资金,应该把银行的存款放到最有利于你的地方去。
2、从银行去借钱
随着银行贷款利率的不断降低,加之通货膨胀的因素,使得现在你手里的钱会比以后的钱更值钱。如果你能现在从银行借到钱,用以后的钱来还,同时考虑到如此低贷款利率,从银行借钱,无论是消费,还是创业,还是自我投资,都是划算的。
3、选好理财渠道
如何在银行储蓄利率降低情况下,让手里的资产跑赢通胀,甚至获得更高的安全的收益,对于小伙伴们来说,选择好的投资理财渠道是非常关键的一步——终于说到重点了——其实根本不用找,多啦理财:年化10%且保本保息的理财平台,就在你面前,快来吧。

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多啦理财小课堂之互联网金融到底长啥样?

多啦理财小课堂之互联网金融到底长啥样?

各位小伙伴,大家好,多啦理财又如期同大家见面了!
上期小课堂,我们跟大家介绍了央行“双降”的一些知识。“双降”指的是下调存贷款基准利率和存款准备金率,是央行在经济下行的形势下采取的释放货币流动性和刺激经济活力的手段。“双降”使得银行存款利息变少,甚至低于CPI涨幅,银行存款实际变成负利率;“双降”还将释放更多银行资金,用于消费和投资。面对“双降”。我们要做的就是尽可能找银行借“便宜”的钱,同时将资金从银行储蓄中拿出来,放在更高收益但保证安全的投资渠道上——比如多啦理财。
开始今天的内容之前,我们先来看一看下面这段文字:
11月3日,“十三五”规划建议出台,互联网金融首次被纳入未来五年规划发展建议。党中央提出“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系,扩大民间资本进入银行业,发展普惠金融,着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务,规范发展互联网金融”,引发极大关注。
作为“互联网+”的核心内容,互联网金融推动着了金融的变革与发展,被视为解决中小企业融资难、打破中国金融大而不强现状的希望所在,因而得到国家的鼎力支持。今年3月,互联网金融作为热门话题首次登上两会提案,名声大噪;7月,经党中央、国务院同意,央行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;9月份以来,李克强总理更是4次表态力挺互联网金融……
互联网金融一直以来都得到了国家大力支持,并且近期还被纳入了“十三五”规划,身价看涨。但是,到底什么是互联网金融呢,要说清楚还是有点难度。在大多数人的眼里,互联网金融可能就是在网上买买余额宝,但是普惠金融、P2P、互联网+、股权众筹……这些东西又都是些什么鬼?今天,让我们揭开这些神秘面纱,看看互联网金融到底长啥样。并且,一定要了解的是,我等普罗大众拥抱互联网金融的正确姿势是什么?
什么是金融?
在了解什么是互联网金融之前,我们必须搞清楚什么是金融?金融到底长啥样?
感觉给自己挖了一个坑:对于金融,从不同的维度,有不同的理解和解释,比如:
金融指货币的发行、流通和回笼,贷款的发放和收回,存款的存入和提取,汇兑的往来等经济活动。
金融就是对现有资源进行重新整合之后,实现价值和利润的等效流通。
金融,专业的说法是:实行从储蓄到投资的过程,狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。
金融的本质是价值流通。
金融交易是一种将未来收入变现的方式,也就是明天的钱今天来花。
……
基本上,看了这些解释之后,我们只会更晕。
我们试着以小白最朴素的逻辑来理解一下金融:从字面去理解,金融就是金钱的融通,就是借钱,包括:找别人借钱,借钱给别人,以及钱的转移。
再总结一下:所有的金融需求都可用以下这三种需求来概括:投资、融资、支付。
投资:资金充裕的人想让钱生钱;
:缺乏资金的人需要钱,付利息用钱买钱;
支付:金钱的流动。
所有的金融行为都跳不开以上这三个范围:
储蓄、买基金、买保险、炒股票、买信托……都属于投资,就是借钱给别人;
按揭、借高利贷、抵押贷款、分期购物……都是属于融资,就是找别人借钱;
现金支付、银行转账、网银支付、支付宝支付……都属于支付,就是钱的转移。
所有的金融机构,包括银行金融机构和非银行金融机构,所有的金融市场,包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等,都是围绕上述三种金融需求在运行。
互联网对金融的影响
那什么又是互联网金融呢?我们看“度娘”的解释:
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
基本上,我们又要晕了。
我们还是以小白们朴素的逻辑来理解互联网金融:互联网金融就是金融遇到了互联网之后产生的新形态,就是互联网介入投资、融资、支付三种金融需求产生变化之后的新东西。
互联网对投资的改变:可以在网上储蓄了,可以在网上理财了,可以在网上交易股票了,可以在网上买保险了,可以在网上借钱给别人了……
互联网对融资的改变:可以在网上向别人借钱了……
互联网对支付的改变:可以通过网上转账了,可以通过网上交易了,可以通过网上付款了……
需要看到的是,互联网对于金融的改变,以两种形式和级别存在:
一种是互联网作为金融的工具存在,互联网使得投资、融资、支付更便捷;一种是互联网对金融的创新和颠覆,对金融的规则做了改变和创新。前者初级,后者更高级,影响更大。
我们以余额宝为例:我们可以在电脑或手机上购买余额宝而不用像以前一样去银行购买基金,是互联网作为金融交易的工具而存在,对金融的规则并没有产生变化,是初级的影响;通过余额宝可以一分钱购买基金,可以随时赎回则是互联网对货币基金购买规则的重建,是更高级别的影响。
互联网金融长啥样?
一说起互联网金融,小伙伴们可能直接就想到网络理财,更好的可能会谈到P2P。但是,根据我们上面的分析,互联网对金融的影响是全方位的,不仅仅是对投资需求的影响,对融资和支付同样有影响,因此除了互联网理财,互联网金融的业态是多种的。
目前,互联网金融大致长成如下八种样子,也就是我们说的八大模式:
一、传统金融机构的互联网化
传统金融机构被互联网影响,用互联网对传统金融机构物理网点和人工服务的替代,包括:(1)网络银行和手机银行;如各大银行的网银和手机银行APP;(2)网络证券公司;现如今炒股都是在网上和手机上操作了;(3)网络保险公司;如2013年赚足了大家的眼球的“三马卖保险”的互联网保险公司“众安保险”。
二、第三方支付
第三方支付是指具备一定实力的非银行机构,借助互联网技术,与各大银行签约,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。第三方支付体现了互联网对金融支付的影响,以Paypal(美国)、支付宝(阿里)、财付通和微信支付(腾讯)为代表。
三、P2P网贷
P2P网络贷款是互联网上个人之间的借贷,个人可以在网上借钱,也可以投资,收益较银行理财高。以宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷为代表。
四、股权众筹
股权众筹是互联网上的股权融资,是大众筹资或群众筹资,是指用团购+预购的形式,向网友募集项目资金的模式。如天使汇、追梦网等。
五、基金超市
即以基金为主体的金融产品的网络销售平台。既包括单一产品的销售平台,如余额宝,也包括综合型的基金销售平台,如数米基金网、百度金融等。
六、互联网数字货币
指的是在网络上传输的数字化交易媒介,主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币等。以比特币、Q币、亚马逊币为代表。
七、大数据金融
即基于大数据的征信和网络贷款金融服务。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务,如阿里小贷的以“封闭流程+大数据”的方式开展的金融服务。
八、互联网金融门户
是指利用互联网为金融产品销售提供第三方服务的平台。如融360、银率网、网贷之家等。
拥抱互联网金融的正确姿势
互联网金融的兴起,越来越深刻地影响着我们每一个人的衣食住行,对待互联网金融,我们需要正确的姿势。
首先,主动拥抱就是一个正确的姿势。比如使用支付宝或微信支付付款,能极大便利我们的生活;使用互联网理财——比如多啦理财——便利的同时,还能获取高收益;使用网贷平台去获得从银行得不到的贷款,受惠于普惠金融。
其次,擦亮双眼,学会辨别风险平台。互联网金融是新生事物,尤其是P2P平台,进入门槛低,政策和监管尚未到位,风险和骗子平台时有出现,需要擦亮双眼,提高警惕,尽量远离不正常的高收益和看不清楚背景的平台。
再次,作为金融行业从业者,必须转变思维,寻找传统金融向互联网金融转型的机遇和起飞的台风口,积极参与到互联网金融的腾飞中,与时俱进。

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小课堂丨老板,要不要来两斤美团原始股?

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2016-07-08

汪老师
多啦理财服务号
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[区块链技术] 吐血推荐!区块链从入门到放弃(区块链入门汇总整理)

https://blog.csdn.net/qq_35624642/article/details/78175907

一个完整的入门整理帖,所以到处搜罗搬运了一些觉得挺不错的来,直接贴链接应该不算侵权吧

入门介绍与原理:

一、比特币
1.比特币白皮书
这是一切的开始
2.精通比特币
讲比特币很详细的一本书,看完基本对比特币的认识就清楚了。
3.TheProof-of-Work Concept
PoW机制理论介绍,英文
4.比特币的原理及运作机制
这篇是新手向,适合向圈外人介绍什么是比特币什么是区块链
5.比特币pow难度调节机制
PoW的难度调节是一个要点,一篇简介

二、区块链
1.区块链技术指南
这本书也很推荐,对区块链技术讲解得非常全面
2.csdn的blockchain知识库
老牌站CSDN论坛里没有区块链的板块,不过知识库还是有些值得一看的
3.区块链可应用场景应用场景探讨,只是简述,欢迎讨论
4.汪晓明对区块链、以太坊的思考
小明说还是做得很不错的一个系列专题
5.侧链技术介绍
侧链是区块链技术里很重要的一个分支技术,这篇讲得很详细了
6.Quorum(NRW)算法机制简介
这篇其实是一个引申,更多是关于分布式存储算法的
7.PoS的设计思想
PoS也是很重要的一种共识算法,原理讲解,当中还有对共识算法的一些基础内容
8.分布式日志系统
另一篇引申,分布式日志
9.非对称加密基本概念
区块链中非对称加密是一个重要的基础概念

技术操作向:

一、以太坊
1.ethereum white paper
不多说,白皮书
2.以太坊黄皮书
黄皮书更多偏向技术,英文
3.以太坊常见问题
可以看做是官方FAQ了,英文
4.Solidity语言
Solidity语言的文档,英文
5.理解以太坊Serenity
以太坊第四阶段介绍,虽然还有点遥远
6.Vlad谈Casper共识协议
Casper其实就是以太坊想要转的PoS,简介
7.以太坊智能合约编程之菜鸟教程
8.通过truffle部署以太坊智能合约
9.Truffle 3.0部署智能合约至Ethereum节点
10.以太坊智能合约编写实例
11.以太坊智能合约编写实例2
12.在CentOS6.5上搭建以太坊私有链
剩下几篇是实际操作向,有些可能因为发表时间不同会有些过时,不过也有一定的参考价值

二、Hyperledger fabric
1.Hyperledger Fabric V1.0– 开发者快速入门
万达大佬写的开发者入门指南
2.Hyperledger 源码分析之 Fabric
源码分析,感兴趣研究的同学可以看看
3. Hyperledgerfablic 1.0 在centos7环境下的安装与部署和动态增加节点
4.fabric源码搭建
5.Hyperledger Fabric1.0架构概览
6.fabric中文文档
7.Ubuntu中使用 Docker 部署 HyperledgerFabric
剩下几篇也是操作向,同上

三、布萌
1.布萌接入指南
布萌官方的指南有些模糊,个人整理了一版出来仅供参考
2.布萌API文档
3.布萌SDK文档
两个官方文档,其实官网就有,顺手列在这了:D
4.布萌PHP SDK
今天看到有朋友放出的PHP的SDK,膜拜大神

四、其他
1.Nodejs开发加密货币
基于Ebookcoin(亿书币)的开发教程,有一定参考价值
2.创建自己的私有比特币测试链
比特币私链搭建教程
3.programmingblockchain in c#
用C#开发区块链教程,英文
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作者:QC班长
来源:CSDN
原文:https://blog.csdn.net/qq_35624642/article/details/78175907
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多啦理财小课堂之余额宝与多啦理财的区别

多啦理财小课堂之余额宝与多啦理财的区别

2015-11-26

多啦理财服务号
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多拉理财小课堂开课啦!
本期,多啦理财小课堂换一种风格和大家见面;
本期的主题是:多啦理财与余额宝的区别!很明显的区别是,多啦理财比余额宝的收益高太多了!

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