多啦理财小课堂之互联网金融到底长啥样?

多啦理财小课堂之互联网金融到底长啥样?

各位小伙伴,大家好,多啦理财又如期同大家见面了!
上期小课堂,我们跟大家介绍了央行“双降”的一些知识。“双降”指的是下调存贷款基准利率和存款准备金率,是央行在经济下行的形势下采取的释放货币流动性和刺激经济活力的手段。“双降”使得银行存款利息变少,甚至低于CPI涨幅,银行存款实际变成负利率;“双降”还将释放更多银行资金,用于消费和投资。面对“双降”。我们要做的就是尽可能找银行借“便宜”的钱,同时将资金从银行储蓄中拿出来,放在更高收益但保证安全的投资渠道上——比如多啦理财。
开始今天的内容之前,我们先来看一看下面这段文字:
11月3日,“十三五”规划建议出台,互联网金融首次被纳入未来五年规划发展建议。党中央提出“构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系,扩大民间资本进入银行业,发展普惠金融,着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务,规范发展互联网金融”,引发极大关注。
作为“互联网+”的核心内容,互联网金融推动着了金融的变革与发展,被视为解决中小企业融资难、打破中国金融大而不强现状的希望所在,因而得到国家的鼎力支持。今年3月,互联网金融作为热门话题首次登上两会提案,名声大噪;7月,经党中央、国务院同意,央行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;9月份以来,李克强总理更是4次表态力挺互联网金融……
互联网金融一直以来都得到了国家大力支持,并且近期还被纳入了“十三五”规划,身价看涨。但是,到底什么是互联网金融呢,要说清楚还是有点难度。在大多数人的眼里,互联网金融可能就是在网上买买余额宝,但是普惠金融、P2P、互联网+、股权众筹……这些东西又都是些什么鬼?今天,让我们揭开这些神秘面纱,看看互联网金融到底长啥样。并且,一定要了解的是,我等普罗大众拥抱互联网金融的正确姿势是什么?
什么是金融?
在了解什么是互联网金融之前,我们必须搞清楚什么是金融?金融到底长啥样?
感觉给自己挖了一个坑:对于金融,从不同的维度,有不同的理解和解释,比如:
金融指货币的发行、流通和回笼,贷款的发放和收回,存款的存入和提取,汇兑的往来等经济活动。
金融就是对现有资源进行重新整合之后,实现价值和利润的等效流通。
金融,专业的说法是:实行从储蓄到投资的过程,狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。
金融的本质是价值流通。
金融交易是一种将未来收入变现的方式,也就是明天的钱今天来花。
……
基本上,看了这些解释之后,我们只会更晕。
我们试着以小白最朴素的逻辑来理解一下金融:从字面去理解,金融就是金钱的融通,就是借钱,包括:找别人借钱,借钱给别人,以及钱的转移。
再总结一下:所有的金融需求都可用以下这三种需求来概括:投资、融资、支付。
投资:资金充裕的人想让钱生钱;
:缺乏资金的人需要钱,付利息用钱买钱;
支付:金钱的流动。
所有的金融行为都跳不开以上这三个范围:
储蓄、买基金、买保险、炒股票、买信托……都属于投资,就是借钱给别人;
按揭、借高利贷、抵押贷款、分期购物……都是属于融资,就是找别人借钱;
现金支付、银行转账、网银支付、支付宝支付……都属于支付,就是钱的转移。
所有的金融机构,包括银行金融机构和非银行金融机构,所有的金融市场,包括资本市场、货币市场、外汇市场、保险市场、衍生性金融工具市场等等,都是围绕上述三种金融需求在运行。
互联网对金融的影响
那什么又是互联网金融呢?我们看“度娘”的解释:
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
基本上,我们又要晕了。
我们还是以小白们朴素的逻辑来理解互联网金融:互联网金融就是金融遇到了互联网之后产生的新形态,就是互联网介入投资、融资、支付三种金融需求产生变化之后的新东西。
互联网对投资的改变:可以在网上储蓄了,可以在网上理财了,可以在网上交易股票了,可以在网上买保险了,可以在网上借钱给别人了……
互联网对融资的改变:可以在网上向别人借钱了……
互联网对支付的改变:可以通过网上转账了,可以通过网上交易了,可以通过网上付款了……
需要看到的是,互联网对于金融的改变,以两种形式和级别存在:
一种是互联网作为金融的工具存在,互联网使得投资、融资、支付更便捷;一种是互联网对金融的创新和颠覆,对金融的规则做了改变和创新。前者初级,后者更高级,影响更大。
我们以余额宝为例:我们可以在电脑或手机上购买余额宝而不用像以前一样去银行购买基金,是互联网作为金融交易的工具而存在,对金融的规则并没有产生变化,是初级的影响;通过余额宝可以一分钱购买基金,可以随时赎回则是互联网对货币基金购买规则的重建,是更高级别的影响。
互联网金融长啥样?
一说起互联网金融,小伙伴们可能直接就想到网络理财,更好的可能会谈到P2P。但是,根据我们上面的分析,互联网对金融的影响是全方位的,不仅仅是对投资需求的影响,对融资和支付同样有影响,因此除了互联网理财,互联网金融的业态是多种的。
目前,互联网金融大致长成如下八种样子,也就是我们说的八大模式:
一、传统金融机构的互联网化
传统金融机构被互联网影响,用互联网对传统金融机构物理网点和人工服务的替代,包括:(1)网络银行和手机银行;如各大银行的网银和手机银行APP;(2)网络证券公司;现如今炒股都是在网上和手机上操作了;(3)网络保险公司;如2013年赚足了大家的眼球的“三马卖保险”的互联网保险公司“众安保险”。
二、第三方支付
第三方支付是指具备一定实力的非银行机构,借助互联网技术,与各大银行签约,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。第三方支付体现了互联网对金融支付的影响,以Paypal(美国)、支付宝(阿里)、财付通和微信支付(腾讯)为代表。
三、P2P网贷
P2P网络贷款是互联网上个人之间的借贷,个人可以在网上借钱,也可以投资,收益较银行理财高。以宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷为代表。
四、股权众筹
股权众筹是互联网上的股权融资,是大众筹资或群众筹资,是指用团购+预购的形式,向网友募集项目资金的模式。如天使汇、追梦网等。
五、基金超市
即以基金为主体的金融产品的网络销售平台。既包括单一产品的销售平台,如余额宝,也包括综合型的基金销售平台,如数米基金网、百度金融等。
六、互联网数字货币
指的是在网络上传输的数字化交易媒介,主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币等。以比特币、Q币、亚马逊币为代表。
七、大数据金融
即基于大数据的征信和网络贷款金融服务。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务,如阿里小贷的以“封闭流程+大数据”的方式开展的金融服务。
八、互联网金融门户
是指利用互联网为金融产品销售提供第三方服务的平台。如融360、银率网、网贷之家等。
拥抱互联网金融的正确姿势
互联网金融的兴起,越来越深刻地影响着我们每一个人的衣食住行,对待互联网金融,我们需要正确的姿势。
首先,主动拥抱就是一个正确的姿势。比如使用支付宝或微信支付付款,能极大便利我们的生活;使用互联网理财——比如多啦理财——便利的同时,还能获取高收益;使用网贷平台去获得从银行得不到的贷款,受惠于普惠金融。
其次,擦亮双眼,学会辨别风险平台。互联网金融是新生事物,尤其是P2P平台,进入门槛低,政策和监管尚未到位,风险和骗子平台时有出现,需要擦亮双眼,提高警惕,尽量远离不正常的高收益和看不清楚背景的平台。
再次,作为金融行业从业者,必须转变思维,寻找传统金融向互联网金融转型的机遇和起飞的台风口,积极参与到互联网金融的腾飞中,与时俱进。

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