多啦理财小课堂之理财第一步——记账

多啦理财小课堂之理财第一步——记账

各位小伙伴,多啦理财小课堂又如期而至了。
上期小课堂我们分享了一些信用卡使用的知识,包括:遍地是坑的信用卡收费项目和标准,使用信用卡能带来的好处和可能造成的危害。
最终,我们得出结论:信用卡是一把双刃剑,善于使用的人能充分利用银行的免费资金提高资金的流动性,为个人财务添加润滑剂;不善使用的人则可能会陷入信用卡的收费陷阱和拆东墙补西墙的混乱财务状况。
我们建议大家在没有练就高超的技能及缺乏足够的时间精力去与信用卡周旋时,干脆注销所有的信用卡以一劳永逸。
其中,我们还提到一点:信用卡会模糊我们对钱的概念,会混乱我们对自己财务状态的了解。不清楚自己到底做了哪些支出,不知道自己有哪些资产,有哪些负债,甚至不清楚自己到底有多少钱,这显然不是一个健康的财务状态,更不要说要财务自由了。
那问题来了,我要到底要怎么做才能对自己的财务状态有所了解?
答案很简单:记账。
为什么要记账?
你能在5分钟内回答上来么?
你把你手头上所有的现金、银行卡上所有的金额加起来,甚至把昨天小球同学向你借的50块也算进来,告诉我你有10000块钱。
那我们还要问了:这10000块钱真的都是你的么?是不是有一部分要用来还信用卡,还有一部分要还房贷?这时候你还想起来,你好像还欠某某同学300块钱……突然你会发现你口袋里面的钱都像长了翅膀……
真是一笔糊涂账!
连自己有多少钱都不知道,真的很可怕;比这更可怕的是,你不知道自己有多少资产,有多少负债,不知道每个月有多少支出,这些支出是不是合理,也就不知道怎样为自己的支出做预算,不知道怎么样调整自己的消费习惯和投资理财规划……
如果你连这些都统统不清楚,而整天拼命奔波赚钱的意义又在哪里呢?如果这些都不清楚并且不愿意花时间去让自己清楚,那么要实现财务自由的愿望就是一句空话,就像一个立志要好好学习却又不愿拿起课本的学生。
是不是觉得有必要马上开始记账呢?
个人记账应该有的姿势
一、坚持
记账需要花费一定的时间和精力,需要长期的坚持,并养成习惯,成为生活的一部分。记账的大敌就是半途而废,就像坚持健身一样,大部分的人都会半途而废,这几乎是一定的。你能不能成为少数能够坚持记账、坚持对自己的人生“斤斤计较”的那一部分人,决定着你后半生的人生质量。
二、简易
个人记账的目的是了解自己的财务状况,根据情况调整自己的收支并作为个人财务规划的依据。个人记账并不需要像企业记账那样需要符合各种规定甚至法律,个人记账的客户是自己,自己能看得懂和理解。同时,简易的记账方法也对帮助坚持记账也大有好处。
三、科学
即使是简易的个人记账,也要遵循最基本的会计原则和方法。比如“总资产=负债+净资产”的公式,比如“收入+支出+转账”的记账方法,比如记账后对消费比、紧急预备金倍数、偿债能力等科学指标的统计。
记账需要了解的概念

在开始记账之前,我要了解这些概念:

一、资产负债表

资产负债表,反应的是某一时间点点——比如2015年9月24日——你的财务状况:你有多少总资产,多少负债,多少净资产。

这里有一个会计上的恒等式:总资产=总负债+净资产。

换一个方向可能更好理解一些:净资产=总资产-总负债。

什么是净资产?通俗的话说就是完全属于你的资产,你可以自由支配的资产。另外,净资产不是能从你的账户里找出来的数字,是需要计算出来的。

举个栗子:

如图,2015年9月1日,你有200万现金,负债为0,则净资产等于200万减去0,为200万;

2015年10月1日,你拿200万做首付,贷款300万买了一套市值500万的房子,你的总资产为房子500万,是不是净资产也变成了500万?很显然不是,因为你的负债增加了300万,净资产=500万-300万=200万。你的净资产并没有增加,虽然你的总资产增加了。

从概念上我们也完全可以理解,这个房子并不完全属于你,你不能完全支配,还有一部分属于银行,因此并不是净资产。

但是如果到了2016年9月1日,房子的市值变成了1000万,则总资产和净资产都同时增加500万,分别为100万和700万(假设负债不变)。

二、个人损益表

个人损益表,反应的是某一个时间段——比如2015年9月1日至9月30日——个人的收支情况。

这里的公式为:储蓄=收入-支出。

储蓄能够增加个人净资产,比较好理解。通过此公式我们也可以看到,增加个人净资产的办法有增加收入,减少支出,即所谓开源节流,从而加大储蓄。

增加的收入包括主动收入,当然更包括被动收入。比如上个例子说到的购买的房屋增值了,即是被动收入,也能使你的净资产增加,其甚至成为了当代社会部分人群净资产增加的主要手段。

三、收、支、转

“收、支、转”是记账所要记录的三个最基本的动作,也可以理解为全部的动作,这三个动作含盖了我们人类所有的财务动作。

“收”即收入,“支”即支出,都好理解,“转”是什么呢?

“转”即转账,指的是资金从一个账户转到另一个账户的过程。比如,出差的报销、朋友的借款或还款、信用卡的还款、地铁卡的充值等等,这些都只是资金的转移,不是收入或支出,对净资产不产生影响的动作,我们统统归纳为“转”。

比如,你借了朋友500元钱,这500元属于转账,它在你的总资产上增加了500元,总负债上也增加500元,净资产并未变;一个月后,你将500元还给朋友,也属于转账,你的总资产少了500元,总负债上也少了500元,净资产并未变。
由于本主题的内容较多,这节小课堂我们先介绍到这,下节小课堂我们再进一步介绍如何记账。在这之前,大家可以思考一下如下几个动作该如何记账:
1、买保险该如何记账?
2、分期购买iphone该如何记账?
3、团购了黄记煌没有去吃该怎么记账?
4、多啦理财上的收益增加了1%该怎么记账?

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