多啦理财小课堂之信用卡的正确使用姿势

多啦理财小课堂之信用卡的正确使用姿势

各位小伙伴,大家好!
多啦理财小课堂又如期同大家见面了!上期小课堂我们分析了“10%年化收益率是个什么概念”,介绍了影响收益率的三个主要因素:产品、风险、流动性;介绍了常规理财产品的收益率都长啥样;介绍了多啦理财是如何做到年化10%且保本保息的收益率的。
这节小课堂我们来讨论下“信用卡的正确使用姿势”。这个过度好像有点生硬,我们试着缓和一点:我们辛辛苦苦一年才拿10%的收益,你知道信用卡分期或者逾期会收你多少利息么?
信用卡如何收费?
信用卡收费分为对商家收费和对消费者收费两部分。
信用卡银行会向装刷卡机的商家征收年费,并对每笔交易向商家征收手续费,手续费为刷卡金额的0.8%到1.8%不等。假设手续费费率折中为1.3%/笔,资金使用时间平均为30天,将这笔资金成本转换为年化单位,即为1.3*12=15.6%/年。
信用卡对消费者的收费比较多且杂,每家银行收费略有不同,我们将行业内的普遍收费标准整理如下:
综上表所述,信用卡的收费名目多且复杂,处处是坑,且费用颇高,远超多啦理财能给我们的10%/年,因此在使用信用卡时,请务必注意:
1、不要用信用卡取现,即使往信用卡里存钱再取,也是要收费的;
2、请尽量及时全额还款;
3、如不能全额还款,选择分期还款比选择最低还款要划算;
4、千万不要连最低还款都不还,这会影响征信记录。
为什么还要使用信用卡
既然信用卡有这么多坑,为什么还有那么多人使用信用卡?使用信用卡有哪些好处?
使用信用卡的优点罗列如下:
1、资金周转、江湖救急:
行走江湖,难免有资金周转不灵的时候,并且这不只是月光族月末时的专利,越是有钱人,资金越有明确的用途,比如定期投资。信用卡是资金周转的灵丹妙药。
2、免息期:
信用卡有最长56天的免息期,在这个时间里,等于银行免费将钱给你用。我们都知道资金是有价值和价格的,10000元在多啦理财里56天的价值就是:10000元*10%/360*56=155.56元,我们也可以曲线理解为信用卡给了你这么多的价值。如果能运用好免息期,是有利可图的。
3、办卡礼品、消费优惠、积分:
这些优惠可以统称为信用卡的“羊毛”,市面上也有这样一群信用卡的“羊毛党”,奔波于各种信用卡的各类“羊毛”之间。能不能薅得一手“好羊毛”,也是需要技巧和时间投入的。
为什么《小狗钱钱》建议注销所有的信用卡
之前我们推荐过的理财入门读本《小狗钱钱》建议我们注销所有的信用卡,就是因为信用卡的各种“坑”:
1、收费陷阱:
如上述分析,信用卡存在各种收费陷阱,名目繁多,且各银行收费不一,但他们有一个共同的特点,就是收费很高。作为普通消费者,一不小心掉进坑里的几率还是颇高的。
2、模糊对钱的概念:
使用信用卡的人应该都会有这样一种体验:使用信用卡消费时,特别豪爽,好像花的不是自己的钱;但是如果使用的是借记卡或者现金,消费时则更加谨慎。
并且使用信用卡后,对自己有多少钱、信用卡该还多少钱也是一笔糊涂账,只有到还款日那天才瞬间清醒起来。这简直是量入为出、合理规划的理财理念的天敌。
3、不良消费习惯和糟糕的财务状态:
如果没有记账习惯、没有一个清晰的资产负债概念,使用信用卡导致不良消费的养成和选入糟糕的财务状况简直是一定的。
我们不难看到太多信用卡套现的人,太多以卡养卡的行为,都是在透支未来的资产和信用,让自己深陷负债的漩涡中无法自拔。这也是《小狗钱钱》建议我们注销所有的信用卡的主要原因。
使用信用卡的正确姿势
使用信用卡的人大致可分为两种:一种是不清楚信用卡的坑并掉进坑里最终无法自拔的小白,一种是对信用卡的坑有清醒的认识并能够从容驾驭的大神。
信用卡就像一匹野马,能让你跑得快,但容易摔跤,只有投入时间的高手才能从容驾驭。
就个人而言,虽然信用卡有着免息期、救急和消费优惠各种优点,但相对于要获取这些优惠要投入的时间精力,是不划算的,何况它还存在着这样那样的“坑”。
因此,对于大多数人来说,使用信用卡的最佳姿势是注销所有的信用卡;即使要用,也最好不要多于一张。

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