多啦理财小课堂之复利的威力

多啦理财小课堂之复利的威力

各位小伙伴,大家好!
多啦理财小课堂又跟大家见面了。上期我们跟大家介绍了“财务自由”就是“被动收入大于花销”,明确了财务自由的门槛是约600万人民币可投资资金,并指出了最简单切实可行的“财务自由”方法:每月存1000元到多啦理财,坚持39.4年
小课堂发出后,不少小伙伴向我们发出了他们的惊叹:39.4年!真是只要39.4年?按正常的加法来计算,每月1000元,积累到600万,需要500年。500年到39.4年,中间只差一搓孜然……哦不,只差一个10%的年化收益率的多啦理财的距离。
这就是复利的威力!
什么是复利?
让我来复习一下“棋盘上的麦子”这个经典老故事:
“印度王施含(Shihram)打算赏赐发明国际象棋宰相施宾达(Sissa ben Dahir),问他要什么赏赐。施宾达拿着由64个小方格组成的国际象棋棋盘对施含王说︰「皇上,我只请皇上在这棋盘的第一方格内赏我一粒小麦,在第二格内给我两粒小麦,第三格内给我四粒小麦,如此下去,每一格内的放的小麦粒数比前一格多一倍,直至64格都放下应放的小麦粒数目,便是皇上赏给小臣的总小麦粒量了。」
施含王被逗乐了,以为是小数目,便一口答应下来。施含王便每1粒、2粒、4粒、8粒、16粒依次把小麦放进象棋盘的小格子内。
然后过了20天,他愈放愈心寒,于是算一算看,唷,放到最后一格,总共要放18,446,744,073,709,551,615小麦粒。
施含王吓呆了,国际量度小麦的单位叫蒲式耳(bushel),一蒲式耳小麦约5百万粒(约60英镑或27.22公斤),照这数目计算,施含王须赏赐施宾达3.7万亿蒲式耳才行,这是当时印度出产小麦量推算,总共是2,000年的小麦出产量。”
看到没有,这就是复利的威力!
难怪爱因斯坦会说:复利,是人类历史上最伟大的发明创造;复利是世界上最伟大的力量;利是世界第八大奇迹。
那到底什么是复利?
参考万能的“度娘”:复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。这样,在每一个计息期,上一个计息期的利息都将成为生息的本金,即以利生利,也就是俗称的“利滚利”。
复利产生威力的过程
复利要产生威力,需要几个因素的共同作用:初始金额、持续加入金额、利率、计息期、持续时间。
回到上面“棋盘上的麦子”的例子:
初始金额为1粒麦子;
由于只是在之前的基础上翻倍,并没有新加入金额,所以持续加入金额可以视为0;
下一个方格里的麦子是上一个的两倍,利率也就是200%;(为了表达地更严谨,需要说明的是:在这里例子中,利率只是在上一个格子上起作用,并不是在之前所有格子的总额上起作用,这跟我们计算定投最终能获得的结果是不一样的。)
从获得一个方格的麦子到获得下一个方格的麦子,中间不需要时间,也就可以将“计息期”理解为0;
棋盘有6个格子,故持续时间是64。
因为利率高达200%,且计息期为0,因此即使初始金额为1,持续加入金额为0,丞相依然能获得令人吃惊的回报;如果我们将计息期更换为1年,那即使能获得同样多的回报,也要等到64年后了。这个例子告诉我们,除了利率,时间是多么重要。
我们再来回顾“每月投1000元到多啦理财,39.4年收获600万”的例子:
初始金额为1000元;
持续加入金额为1000元/月;
利率是10%/年,即约0.83%/月;
计息期是1个月;(需要解释一下的是,按照计息期的不同,复利产品分为:日复利、月复利、年复利;多啦理财的年利率是10%,但多啦理财是每月还本付息的,利息会加入复投,即多啦理财是月复利的产品;另余额宝是日复利产品的代表,银行卡一年定期的再复投可以视为年复利的产品。)
持续时间是倒推计算出来的,为39.4年。
我们再来调整一些数字,看看结果:
如果每月分别存1000元、2000元,利率为5%、10%,分别持续10年、20年、40年,可获得如下金额:
请花三分钟时间认真看一看这些数字,你很难不被震撼到。
这就是复利产生威力的过程:每月定存的金额、利率、时间三者共同影响和了你未来的收益;其中,我们能看到时间这个因素对复利的威力的效果影响尤其巨大:前面的10-20年,影响相对小,但时间越长,影响越大。
收入越少,越要早点理财
回到之前我们讨论的月光族如何理财的问题上,不难发现,在理财这个问题上,低收入者和高收入者的区别仅在于可以用来理财的金额上。但在收益率和时间上,低收入者和高收入者是平等的,特别是时间,对任何人都是公平的。
所以,我们的结论是:收入越少,越要早点理财。
同时,理财意识和习惯会反过来促进主动收入的提高,这几乎是一定的。一个拥有良好理财意识,能够拥有强大心智坚持长期理财的人,在工作上成功的可能性必然更高。

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